Vedeli ste, ako najvýhodnejšie poistiť svoje deti?

Image Október, 2018

Vedeli ste, ako najvýhodnejšie poistiť svoje deti?

Väčšina zodpovedných rodičov chce pre svoje deti to najlepšie. No niekedy na to nestačí len dobrý úmysel. „Vďaka“ nevedomosti môže dobrý úmysel veľakrát narobiť zbytočne viac škody ako úžitku. Napríklad pri poistení detí.


Vedeli ste, že množstvo rodičov robí pri poistení svojich detí vážnu chybu? A mnoho finančných poradcov ich v tom podporuje – či už z nevedomosti alebo v honbe za ziskom. Aká je tá chyba?


Deti sú poistené lepšie ako ich rodičia.


Veľa rodičov poisťuje svoje deti lepšie, ako samých seba. Na prvý pohľad to vyzerá ako zodpovedné a logické riešenie.

Aspoň potiaľ, kým sa nespýtate na dôležitú otázku:


Kto by išiel v prípade vašej práceneschopnosti do práce namiesto vás? 

Pôjde za vás pracovať vaše dieťa? To by bolo asi absurdné. Samozrejme, že nie. Čo tým teda chcem povedať?


Najlepšie poistenie dieťaťa, je poistenie rodiča.


Najlepšia životná poistka pre dieťa je kvalitné poistenie rodiča. Jeden z najzodpovednejších krokov, ktoré môžete pre svoje deti urobiť z hľadiska poistenia je, ak máte ako rodič nastavené kvalitné životné poistenie.

A až potom je vhodné zaoberať sa detskými poistkami.


Najvýhodnejšie poistenie pre deti.


Ak aj s kvalitným životným poistením chcete poistenie pre svoje dieťa, najvýhodnejšia možnosť je pripoistiť si ho k svojej životnej poistke. Rozhodne to odporúčam vyriešiť takto. Prečo?


Síce samozrejme existujú aj výnimky, pripoistiť si deti k svojej životnej poistke je oveľa výhodnejšia možnosť, ako väčšina samostatných detských poistných produktov (poistenie farbička, ...) .

Nielenže vás detské poistky takýto spôsobom vyjdu lacnejšie, dokážete tak aj výhodnejšie pokryť viac rizík. 


Aké sú najlepšie detské poistky a ako nastaviť poistenie pre svoje deti? Ktoré riziká poistiť a na aké sumy?


Toto sú najčastejšie riziká ktoré si rodičia pre svoje deti pripoisťujú.


  • - Poistenie trvalých následkov úrazom a úrazové poistenie pre deti.
  • - Detské poistenie kritických chorôb.
  • - Denné odškodnenie z úrazu.
  • - Poistenie hospitalizácie pre deti.
  • - Sporiaca zložka a poistenie pre deti so sporením.
  • - Poistenie smrti dieťaťa.


A odporúčam ich nastaviť nasledujúcim spôsobom:

1.Poistenie trvalých následkov úrazom a úrazové poistenie pre deti.


  • Odporúčaná poistná suma:
  •  20 000 Eur s progresívnym plnením plus prémiová ochrana 50 000 eur


Progresívne plnenie je také, kedy vám poisťovňa vypláca určitý násobok poistnej sumy – podľa miery poškodenia. Môže ísť až do 7 násobnej výšky nastavenej poistnej sumy.


Progresiu a progresívne plnenie má každá poisťovňa nastavenú inak – o rozdieloch vás najlepšie informuje každý skúsený finančný poradca.


Mnou odporúčaná poistná suma, môže byť kľudne aj vyššia, rozdiely v cene sú minimálne, treba však pozerať aj na rozpočet klienta.


Uvedomujem si, že väčšina poistných agentov by so mnou pravdepodobne nesúhlasila – radšej by nastavili poistenie na smiešnu sumu 5000 Eur. Je však potrebné vziať do úvahy to, že väčšina poistných agentov nemá dostatočné vzdelanie na to, aby mohli niekomu radiť, pretože ich náplňou práce je predať produkt, nikto ich nenaučil racionálne uvažovať, keby áno zistili by, že jeden produkt nie je pre kvalitnú prácu postačujúci a že v maklérskej sieti by mali za prácu zaplatené niekoľko násobne viac.


Dôležitý fakt, na ktorý vás bežný poistný agent v honbe za novou zmluvou neupozorní.


A pritom je tu veľmi dôležitý fakt! Či už nastavíte poistenie na 15 000 – 20 000 Eur, prípadne aj na 25 000 Eur, cenový rozdiel je minimálny. A následky diametrálne odlišné.


2.Detské poistenie kritických chorôb.


  • Minimálna poistná suma: 12 000 Eur.


Podľa štatistík vychádza, že náklady na liečbu len v prvom roku sú cca 12 000 Eur.

Preto je pri tomto pripoistení dôležité, aby ste si skontrolovali, na akú sumu máte nastavené krytie vášho dieťaťa.

Priemerná poistná suma na zmluvách životného poistenia je 3 násobne nižšia, len okolo 4 tisíc eur, veľa zmlúv toto krytie vôbec neobsahuje.


3.Denné odškodnenie z úrazu.


  • Odporúčaná poistná suma: 10 Eur na deň, záleží však od príjmu rodiča


Tento typ poistenia pozná väčšina ľudí a klientov. Síce ja osobne dnes toto pripoistenie považujem za prežitok a zbytočný doplnok – efektívnejšie je mať správne nastavenú a dojednanú práceneschopnosť a poistenie PN – ak už chcete mať aj toto pripoistenie, je potrebné myslieť na to, že ide hlavne o krytie pre vás v prípade, že by ste museli ísť na OČR. Treba si teda zrátať vašu finančnú stratu keby ste ostali na OČR a podľa toho nastaviť optimálnu poistnú sumu. Skúsený finančný poradca vám, ale radšej bude pomáhať tvoriť rezervy ako zbytočne predražovať poistenie.


4.Poistenie hospitalizácie pre deti.


  • Odporúčaná poistná suma: keď už tak aspoň 10 Eur na deň.


Poistenie hospitalizácie dnes už tiež považujem za zbytočný doplnok a prežitok. Pretože pripoistenie hospitalizácie je vo väčšine prípadov nerentabilné. Prečo? Lebo nemocnice majú obmedzenú kapacitu lôžok a pacientov aj kvôli tomu v nemocnici dlho nedržia.


Pokiaľ však toto pripoistenie hospitalizácie chcete, mnou odporúčaná poistná suma je aspoň 10 Eur na deň. Sú totiž aj prípady kedy sú deti dlhodobo hospitalizované na špeciálnych oddeleniach a vtedy má aj takéto pripoistenie zmysel.


5.Sporiaca zložka a poistenie pre deti so sporením.


Stále je veľa rodičov, ktorí svojim deťom cez poistku sporia peniaze. A pritom je už dávno zrejmé, že sporiť sa cez poistenie vôbec neoplatí.

Sporenie a poistenie pre deti?

Ak teda zvažujete nad sporiacou zložkou s poistením pre svoje deti, rozhodne vám túto možnosť neodporúčam. Pretože sporiť môžete pre svoje deti oveľa výhodnejšie. Nie cez poistenie dieťaťa so sporením.


Príklady výhodnejšieho sporenia:

Najmä kvôli najrôznejším poplatkom je oveľa výhodnejšie investovanie na priamo, prostredníctvom fondov.


Výnimka:

Výnimku tvorí asi jeden produkt na trhu – v ňom vychádza sporenie približne na rovnako ako v priamej investícii, pretože jeho krytie vychádza veľmi lacno. 


Ak je teda klient stotožnený s poplatkami, ktoré za takýto produkt bude musieť pravidelne platiť a zároveň ak chce mať istotu, že poisťovňa za neho v prípade jeho smrti, alebo invalidity dieťaťu nasporí peniaze – tak vtedy by sa dalo brať do úvahy aj takúto alternatívu.


Inak sa celkovo sporenie cez poistenie neoplatí.


6.Poistenie smrti dieťaťa.


Na smrť sa deti z morálnych a etických dôvodov nepoisťujú.


Najlepšie poistenie pre deti je kvalitné poistenie rodiča.


Chcete pristupovať k poisteniu svojich detí zodpovedne a mať kvalitné detské poistky? Čakáte bábätko a tiež riešite najvhodnejšie poistenie dieťaťa po narodení?

Pre istotu si dajte radšej svoje poistné zmluvy skontrolovať u odborníka, pretože ako som spomínal, väčšina poistných agentov nemá vzdelanie a kompetencie na kvalitné poradenstvo a poisťovanie.

Prevencia vždy vyjde oveľa lacnejšie.

A nezabúdajte – najlepšia poistka pre dieťa je poistenie rodiča.