Poistenie nehnuteľnosti: čo rozhoduje a čo vás zachráni?

Poistenie nehnuteľnosti: čo rozhoduje a čo vás zachráni?

„Mne sa nič nestane.“ Alebo: „Je to zbytočné, aj investori na internete to hovorili.“ S takými názormi sa, žiaľ, bežne stretávam. Pritom jediná udalosť vám vie obrátiť život naruby. Nehovorím to preto, aby som niekoho strašil. Poistenie nehnuteľnosti patrí k témam, pri ktorej veľa ľudí automaticky vypne pozornosť. A ja vám chcem ukázať, prečo pri nej stojí za to chvíľu zostať.

Na Slovensku celkom riskujeme

Poistenie existuje preto, aby ste mali v krízovej situácii istotu a nemuseli sa spoliehať na šťastie, blízkych či štedrosť nejakej zbierky. Toto je, myslím, jasné. Napriek tomu je podľa odhadov na Slovensku až 80 % poistených nehnuteľností podpoistených a približne 40 % domácností nie je poistených vôbec. 

Ľudia nie sú dostatočne informovaní a zároveň sa nám tu rozmohli aj rady pseudoodborníkov na internete.

Aké sú teda piliere dobre nastavenej poistky?

1. Poistenie nehnuteľnosti – samotná stavba, stavebné súčasti a pevne zabudované prvky.
2. Poistenie domácnosti – hnuteľný majetok, ktorý patrí k domácnosti (všetko to, čo by spadlo, ak by ste byt obrátili hore nohami).
3. Poistenie zodpovednosti za škodu – keď spôsobíte škodu niekomu inému (napríklad vytopíte suseda).

Podľa potreby existujú ešte rôzne pripoistenia. Ale na čo chcem upozorniť, sú rozdiely medzi poisťovňami. Napríklad klimatizácia privŕtaná na stenu môže byť pre jednu poisťovňu nehnuteľnosť, pre inú domácnosť. Aj preto odporúčam poistiť oboje v tej istej poisťovni, aby medzi krytím nevznikla medzera (nestalo sa, že niektoré riziká nebudete mať zahrnuté ani v jednej poisťovni).

Ako správne poistiť byt?

Ak chcete dobrú poistku, poistite byt na aktuálnu trhovú hodnotu + každých 5 rokov zmluvu aktualizujte.

Pozor na regióny, kde je východisková hodnota nehnuteľnosti vyššia ako trhová. Pretože existujú lokality, kde je trhová hodnota nehnuteľnosti niekoľkonásobne nižšia, ako východisková hodnota stavby. To znamená, že poistné plnenie by nepokrylo reálne škody. 

Preto stále opakujem, že ku každému klientovi treba pristupovať individuálne. Ak máte k bytu napríklad pivnicu, garáž, mali by ste si preveriť aj to, ako daná poisťovňa a v akej miere kryje tieto objekty.

Bytové domy a paneláky sú štandardne poistené, preto si niektorí majitelia bytov poisťujú iba domácnosť. Problémom je, že zmluvy sa väčšinou vzťahujú len na spoločné priestory, čiže osobný majetok klientov nekryjú. 

Ako si poistiť dom?

Vráťme sa ešte k trhovej a východiskovej hodnote nehnuteľnosti. 

Situácia 1: Ak je trhová hodnota vyššia ako východisková:

• Typické pre väčšie mestá.
• Vždy je lepšie klienta mierne nadpoistiť ako riskovať podpoistenie.
• Ak by vám vznikla totálna škoda a z domu zostali ruiny, odvoz sutín môže stáť desaťtisíce.
• Keďže ceny domov rastú a vy potrebujete niekde bývať, pri rozumne nastavenej zmluve si môžete za poistné plnenie kúpiť nehnuteľnosť v aktuálnej trhovej hodnote. 

Situácia 2: Ak je východisková hodnota vyššia ako trhová:

• Typické pre niektoré vidiecke oblasti.
• Predstavte si, že kúpite starší dom v nejakej dedinke pri Rožňave za trhovú hodnotu 15 000 €, no východisková hodnota stavby je 150 000 €.
• Ak by napríklad jeho časť horela a vy by ste mali dom poistený na trhovú hodnotu, nepokrylo by vám to ani tretinu nákladov na opravu.

Niektoré poisťovne určujú poistnú hodnotu automaticky, na základe metrov štvorcových, aj tu sú však rozdiely medzi poisťovňami, niektoré na základe hodnoty, ktorú si stanoví klient. 

Revízne kontroly poisťovne zohľadňujú

Ak zanedbáte tieto povinnosti, poisťovňa bude krátiť poistné plnenie, prípadne ho nemusí plniť vôbec. Preto:

• plynové revízie vykonávajte 1x ročne,
• elektrické revízie každých 5 rokov (byt verzus dom, pri starších domoch aj častejšie),
• bleskozvod si nechajte skontrolovať každé 4 roky.
• každé zariadenie môže mať rôznu zákonnú povinnosž, ako často robiť revízne kontroly, preto sa uistite, ako často je to potrebné pri vašej nehnuteľnosti. 

Čo robiť, keď nastane poistná udalosť?

Hlavne žiadnu paniku. Ľahko sa mi hovorí, ja viem. 

Základ je všetko poriadne odfotiť. Komplexné aj detailné zábery. Ak máte bločky a faktúry, doložte ich a nahlásenie poistnej udalosti zbytočne neodkladajte.

A pozor ešte na jednu vec: zmena vlastníka nehnuteľnosti = nová poistná zmluva. Podľa občianskeho zákonníka totiž poistka automaticky zaniká pri predaji bytu. Ak by vám napríklad rodičia darovali nehnuteľnosť, aj túto zmenu treba nahlásiť poisťovni. Ak o nej nie je informovaná, nárok na poistné plnenie v prípade škody nemáte (aj keď naďalej platíte). 

Poistka má v krízovom momente vyriešiť problém, nie otvoriť ďalší. Tá správne nastavená vám dokáže zabezpečiť peniaze, ale aj pokojný spánok. 

Kontaktujte ma a postarám sa o to.