Finančná rezerva: koľko by ste mali mať odložené a kde?

Finančná rezerva: koľko by ste mali mať odložené a kde?

Finančná stabilita nestojí na vysokom príjme. Stojí na pripravenosti. Aj keď zarábate dobre, môžete sa dostať do stresovej situácie, ak vás prekvapí výpadok príjmu, nečakaný výdavok alebo kombinácia oboch. A práve vtedy sa ukáže, že vašou zásadnou oporou je finančná rezerva. Vysvetlím vám, prečo sa o nej oplatí premýšľať v širších súvislostiach, nielen ako o úspore na horšie časy.

Ochrana pred zbytočným dlhom

Jej hlavnou úlohou nie je zarábať, ale chrániť vás pred tým, aby ste v krízovej chvíli museli siahnuť po úvere, kreditnej karte alebo rozbíjať dlhodobé investície. 

Finančná rezerva predstavuje peniaze, ktoré máte odložené bokom pre situácie, ktoré neviete presne naplánovať, no viete, že skôr či neskôr prídu. Môže ísť o náhlu opravu auta, poruchu spotrebiča, zdravotný výdavok, ale aj o stratu alebo dočasný výpadok príjmu.

Dáva vám čas, pokoj a slobodu rozhodovať sa bez tlaku.

Aká vysoká by mala byť finančná rezerva?

Vo výške 3 až 6 mesačných výdavkov. 

V praxi to znamená sumu, ktorá pokryje vaše bežné životné náklady v období, keď príjem dočasne vypadne alebo výrazne klesne – bývanie, stravu, dopravu, energie, poistky a ďalšie pravidelné výdavky – a ktorá pomôže pri extra výdavkoch.

• Konkrétna výška však závisí od vašej situácie. Ak máte stabilný príjem, trvalý pracovný pomer a nízke fixné náklady, môže postačovať rezerva na úrovni troch mesiacov. 
• Ak podnikáte, máte kolísavý príjem alebo ste živiteľom rodiny, je rozumnejšie cieliť na šesť mesiacov, prípadne viac.

Ako teda vyzerá zmysluplné finančné plánovanie rezervy?

Finančná rezerva by nemala byť len jedna „hromádka peňazí“. Niektoré situácie potrebujete vyriešiť hneď, iné nemajú až takú naliehavosť. Skrátka, rezervu by ste si mali rozdeliť na viaceré úrovne: 

• Krátkodobá rezerva slúži na bežné nečakané výdavky. Mala by byť okamžite dostupná.
• Strednodobá rezerva rieši väčšie výdavky v horizonte niekoľkých rokov, napríklad výmenu auta alebo rekonštrukciu.
• Dlhodobá rezerva predstavuje bezpečnostnú sieť pre vážnejšie životné situácie a plynulo nadväzuje na investičné plánovanie.

Takto sa ľahšie zorientujete v tom, kde by ste mali držať jednotlivé časti rezervy.

Kde rezervu držať: výhody a riziká

Pri finančnej rezerve nehrá hlavnú rolu výnos, ale dostupnosť a istota. Skôr než sa rozhodnete, kde ju držať, je dobré položiť si jednoduchú otázku: Ako rýchlo sa k peniazom viem a potrebujem dostať?

• Bežný účet ponúka okamžitú dostupnosť, no nulové alebo minimálne zhodnotenie. Peniaze máte k dispozícii ihneď, ale nič nezarábajú a pri dlhšom držaní na účte ich znehodnocuje inflácia. 

→ Prvá pomoc, ktorá sa hodí len na malú časť rezervy.

• Sporiaci účet je najrozumnejším miestom pre krátkodobú rezervu. Peniaze zostávajú dostupné, no aspoň čiastočne pracujú.

→  Základ krátkodobej rezervy.

Na tvorbu krátkodobej rezervy klientom nechávam ich sporiace účty (systém, ktorý už majú zaužívaný). Ak sú však otvorení zmene, tak nastavujem zaistený podielový fond. 

Na tvorbu krátkodobej rezervy odporúčam sporiace účty. Ak chcete lepšie úročenie, prípadne zhodnotenie, tak vhodným nástrojom sú napríklad depozitné kontá, prípadne fondy peňažného trhu so splatnosťou do jedného roka.

• Termínovaný vklad slúži skôr na druhotnú časť rezervy, nie na tú, ktorú chcete mať stále poruke. Ponúka o niečo lepšie zhodnotenie, no za cenu viazanosti peňazí na určitý čas. Ak by ste peniaze potrebovali skôr, prichádzate o úroky alebo zaplatíte sankciu.       

→ Rezerva, na ktorú nepotrebujete siahnuť ihneď.

• Fondy a investície viac dávajú zmysel za hranicou rezervy – pri investíciách musíte počítať s kolísaním hodnoty (v čase, keď by ste peniaze potrebovali, môže byť ich hodnota nižšia). Sú vhodné pri dlhodobých cieľoch, kde máte čas čakať a riziko vyvážiť výnosom.

→ Nadväzujú na rezervu pri dlhodobých cieľoch.

Ako ju postupne vytvoriť?

Systém > rýchlosť.

Začnite malým cieľom, napríklad jedným mesačným výdavkom. Nastavte si pravidelný odvod hneď po výplate, aj keby išlo o 5–10 % príjmu. Rezervu nebudujte z „toho, čo ostane“, ale z toho, čo si odložíte ako prvé.

Zároveň ju vnímajte ako nedotknuteľnú. A ak ju predsa len použijete, vráťte jej pôvodnú výšku hneď, ako vám to situácia dovolí.

Pripravenosť ako skutočná istota

Finančná rezerva nie je znak prehnanej opatrnosti. Je to prejav zodpovednosti voči sebe, rodine aj budúcim rozhodnutiam. Keď ju máte, peniaze prestávajú byť zdrojom stresu a stávajú sa nástrojom stability. Pretože istotu nedávajú samotné peniaze, ale pripravenosť na chvíle, keď veci nejdú podľa plánu.

Samozrejme, že nastavenie finančnej rezervy je individuálne a závisí od vašej životnej fázy. Každý má inú situáciu, iné príjmy, výdavky a priority. A preto som tu, aby som vám pomohol. Čo vy na to? Osobná konzultácia je prvý dobrý krok. 😉